Livros, programas de rádio e de TV, páginas e mais páginas de revistas e jornais, sites da internet –tudo que hoje se diz sobre administração do orçamento, investimentos e construção do patrimônio familiar é repleto de regras bem rígidas. “Guarde x% do seu salário todo mês”, “não seja ingênuo de comprar a prazo”, “dispense o vinho para gastar menos quando for jantar fora”, como se houvesse apenas um caminho determinado para a prosperidade.

A noção do valor do dinheiro, as prioridades e os objetivos de vida, no entanto, são individuais e intransferíveis. Assim também precisa ser a gestão das finanças pessoais. A única certeza nesse campo é a de que se deve ter equilíbrio e conhecimento de si e de como funcionam as questões econômicas.

Nesta coluna, que a jornalista Denyse Godoy passa a assinar a partir de hoje, o leitor vai encontrar informação de qualidade –notícias, dicas e ferramentas– para tomar a melhor decisão possível sobre o dinheiro: a sua própria.

A área de comentários de cada texto está aberta para debates e troca de experiências, e o email da coluna receberá sugestões de temas a serem abordados neste espaço.

Os especialistas do mercado financeiromantiveram inalterada em 11,75% sua projeção para os juros referenciais de dezembro deste ano. Segundo a pesquisa semanal Focus, divulgada todas as segundas-feiras pelo Banco Central (BC), esse é o prognóstico para a taxa Selic.

A Selic é muito parecida com a taxa dos Certificados de Depósito Interfinanceiro (CDI), que regulam os juros de mercado. Hoje, ela está em 9,5% ao ano, tendo sido elevada no dia 28 de abril dos 8,75% que perduraram desde 2008.

Os especialistas esperam que a economia brasileira cresça mais, mas com uma inflação mais acelerada. o crescimento da economia subiram de 6% para 6,06%. A perspectiva de inflação continua em alta, subindo levemente de 5,4% para 5,42%.

O primeiro trimestre de 2010 está quase acabando. Nesses três meses, os investidores que desconfiaram do mercado financeiro e evitaram correr riscos são os que mais têm motivos para comemorar. Na ponta do lápis, as melhores aplicações foram:

- em primeiro lugar, o ouro, que subiu 9,5% até o dia 26 de março. As cotações do metal foram turbinadas pela alta dos preços internacionais do ouro. Um tradicional instrumento de proteção em momentos de temor, o ouro brilhou no trimestre devido aos problemas de alguns países europeus, principalmente a Grécia.

- em segundo lugar, o dólar, medido pelas cotações do mercado interbancário. A moeda americana apreciou-se 4,7% em relação ao real. Houve dois motivos principais. O primeiro foi a percepção do mercado interno que o Brasil vai ter de gastar dólares em 2010 para pagar suas importações e suas dívidas externas. O segundo foi a valorização internacional do dólar, também devido aos problemas na Europa. Temerosos, os investidores venderam euros e compraram dólares, elevando os preços da moeda americana.

- em terceiro lugar, as aplicações de renda fixa. Os juros de mercado acumularam uma valorização de 2,01% no trimestre. Apesar de estarem no patamar mais baixo da história recente, os juros ainda são uma boa aplicação para os investidores que não querem correr riscos.

- as piores aplicações foram as cadernetas de poupança, que renderam apenas 1% no trimestre, e as ações. O desempenho do mercado acionário, medido pelo Índice Bovespa, foi uma alta de 0,14% no primeiro trimestre. Os dados foram elaborados a partir do sistema Economática.

O livro de George S. Clason, “O homem mais rico da Babilônia”, não trata apenas de conselhos sobre como enriquecer, mas fala também de como se livrar das dividas. Os conselhos são alegóricos, mas servem para qualquer pessoa em situação de dívidas descontroladas.

Clason inventa a história de um empresário que devia muito a várias pessoas. A história é contada do ponto de vista de um arqueólogo, que decifra a história escrita pelo devedor.

Depois de ficar sem crédito, o devedor foi ao templo com todos os seus credores e prometeu pagar a todos de acordo com um plano traçado. Ele viveria de maneira frugal, com apenas 70% do que ganhasse. Dos 30% restantes, 10% seriam guardados como poupança e os demais 20% seriam pagos todos os meses aos credores, na proporção de cada dívida. Depois de vários meses, o empresário conseguiu saldar sua dívida. Para aumentar o efeito, Clason escreveu que o arqueólogo também estava endividado e usou a mesma receita, sendo bem sucedido.

É possível repetir essa fórmula? Sim, com algumas adaptações. Na fábuda babilônica, o devedor tinha apenas contratos privados com os credores, e suas dívidas não haviam sido executadas por empresas de cobrança ou cartórios de protesto.

Se a mesma estratégia fosse usada hoje em dia, o devedor não teria de comparecer diante dos deuses, mas fazer oferendas aos sacerdotes da burocracia que oficiam nas empresas de cobrança e nos cartórios de protestos – e são muito mais impiedosos. Ou seja, mais trabalho e mais custas, que teriam de ser pagas primeiro. Assim, os credores precisariam ter mais tempo. Além disso, as tratativas teriam de ser muito mais formais, evitando que os credores continuassem cobrando os juros elevados pagos pelos inadimplentes.

Os pneus são um dos itens não “tecnológicos” mais caros dos automóveis. Não são tão custosos como computadores embarcados ou sensores, mas fazem uma boa diferença na hora da troca. Nesse momento surge a dúvida: pneu recauchutado compensa?

A melhor alternativa, claro, é comprar um pneu novo. No entanto, o recauchutado não compromete. Segundo a Associação Nacional da Indústria de Pneumáticos (Anip), um pneu novo dura de 50 mil a 60 mil quilômetros em média, rodando em condições normais na cidade. “Se o motorista for um entusiasta do off-road e frequentar pistas de corrida, onde o asfalto é mais aderente e mais abrasivo, a durabilidade cai”, diz Giovanni Carlo Rossi, consultor técnico da Anip. Dirigir esportivamente (ou seja, freando e “cantando” pneus) também reduz sua durabilidade.

A Anip não tem pesquisas sobre a durabilidade do pneu reformado. No entanto, Carlos Thomaz, assessor técnico da Associação Brasileira do Segmento de Reforma de Pneus (ABR) diz que, em média, a durabilidade de um pneu reformado é de 50% da de um pneu novo. Ou seja, cerca de 25 mil a 30 mil quilômetros.

O preço compensa? Como os representantes das indústrias estão, compreensivelmente, defendendo seus pontos de vista, a pergunta foi refeita para os profissionais que lidam diretamente com o produto. Segundo João Barreto, proprietário de uma empresa que repara e revende pneus em São Paulo, um pneu simples de um carro popular custa R$ 120, em média. Uma recauchutagem custa R$ 85, ou seja, há um desconto de 30%. Considerando-se as durabilidades médias, com R$ 1,00 o motorista roda 300 quilômetros com um pneu reformado, e 400 quilômetros com um pneu novo. Ou seja, vale a pena comprar um pneu novo.

EM TEMPO: A ABR informa que, mantidas as condições ideais e respeitadas as determinações do Instituto Nacional de Metrologia (Inmetro), a durabilidade de um pneu reformado pode ser equivalente à de um pneu novo.

Os índices de inflação divulgados nos últimos dias têm sido bastante elevados. Inflação em alta significa expectativa do mercado de que o Banco Central (BC) deve aumentar os juros em breve, e bastante. O que fazer?

Segundo Silvio Campos Neto, economista-chefe do Banco Schahin, a expectativa do mercado financeiro com essa alta fez com que os juros subissem antecipadamente e além do que seria razoável. “Alguns bancos acham que os juros vão começar a subir em março, mas nós achamos que a elevação só começa em abril, ou mesmo maio”, diz Campos Neto.

Para ele, os juros deverão confirmar as expectativas do mercado e subirem 2,5 pontos percentuais até o fim do ano. Hoje, os juros referenciais medidos pela taxa Selic estão em 8,75% ao ano. Em dezembro, eles deverão estar em 11,25% ao ano.

O que fazer com seu dinheiro? As expectativas de elevação das taxas fizeram com que os bancos pagassem mais pelo dinheiro de longo prazo. Assim, o investidor que tiver dinheiro em caixa e bastante paciência, algo como um ou dois anos, pode obter um bom retorno em uma aplicação prefixada de longo prazo, como um Certificado de Depósito Bancário (CDB), por exemplo.

Em tempos de crédito farto e prestações a perder de vista, a primeira tentação ao descobrir um problema em um eletrodoméstico é comprar um modelo mais novo e despachar o problema para outro proprietário. No entanto, ao fazer isso, o consumidor muitas vezes estará perdendo dinheiro. Quando vale a pena consertar um eletrodoméstico?

Segundo José Carlos Vasconcelo, diretor técnico do Grupo CT, em São Paulo, cerca de 80% dos consertos custam menos da metade de um aparelho novo e, nesses casos, vale a pena pelo menos fazer um orçamento. “Se o equipamento é bem usado, a maioria das falhas é provocada por desgaste de peças fáceis de trocar”, diz ele. Gildo Portugal dos Santos, proprietário da Refriar Assistência Técnica, avalia que a maioria das despesas com reparos podem corresponder a apenas 30% do preço de um equipamento novo. “Se consertar em vez de trocar, o proprietário terá uma economia de 70%”, diz.

A seguir, uma lista dos principais problemas dos eletrodomésticos e o custo de repará-los:

Orçamento de visita: R$ 25 a R$ 40

Fogão:
- limpeza dos bicos injetores: R$ 70,00 a R$ 150,00

Geladeiras:
- carga de gás: R$ 130,00 (modelo simples) / R$ 180,00 (modelo duplex)

Máquina de lavar:
- dano na placa eletrônica de controle: R$ 150,00.
- troca de mangueiras: R$ 100,00 a R$ 120,00
- troca de motor ou eixo: R$ 300,00

Televisores de tubo:
- peças queimadas ou soltas: R$ 80,00
- troca do transformador fly-back: R$ 160,00 (TV de 20 polegadas) / R$ 260,00 (TV de 29 polegadas)

Televisores de plasma ou LCD:
- troca de fonte: R$ 500,00 a R$ 700,00

Você encerrou 2008 devendo R$ 7.260,92. Doze meses depois, no fim de 2009, você devia R$ 7.780,67. Ou seja, no ano passado a sua dívida cresceu R$ 519,75. E não adianta dizer que não deve um tostão na praça: esses são os números da dívida pública federal, anunciada na noite da terça-feira.

A dívida do governo cresceu R$ 100 bilhões em 2009, passando de R$ 1,397 trilhão para R$ 1,497 trilhão. São números tão grandes que é dificílimo concebê-los. Pensamos em milhares e em milhões, mas bilhões e trilhões são abstratos demais. Assim, a maneira mais fácil de explicar é dividir esse valor pelos 192,4 milhões de brasileiros.

Para quem você deve esse dinheiro? Para os credores do governo. A dívida pública federal é formada pelos títulos públicos, nos quais você pode investir diretamente, por meio do Tesouro Direto, ou indiretamente, por meio dos fundos de investimento. Também fazem parte da dívida pública os títulos vendidos no exterior, conhecidos como dívida externa.

A pesquisa Focus do Banco Central (BC) divulgada todas as segundas-feiras mostra que os especialistas do mercado financeiro esperam juros levemente mais altos no fim de 2010 e prevêem o início do movimento de alta para abril.

Segundo a pesquisa, os juros referenciais, a chamada taxa Selic, que serve como indicador para boa parte das aplicações de renda fixa, vai encerrar 2010 a 11% ao ano, e não mais a 10,75%, como constava na pesquisa da semana passada. Hoje, a Selic está em 8,75% ao ano.

O ganhador dos prováveis R$ 150 milhões do sorteio da Mega-Sena, marcado para as próximas horas, já vai deixar de ganhar R$ 102 mil. O sorteio será nesta quinta-feira, dia 31 de dezembro, mas o pagamento só deverá ocorrer no próximo dia útil, dia 4 de janeiro.

Se o felizardo (ou a felizarda) aplicasse esse dinheiro na poupança, ganharia R$ 102 mil em quatro dias. Devido ao feriado e ao fim de semana, esse dinheiro vai deixar de entrar na conta. No entanto, é preciso reconhecer que esse é um bom problema.